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几百元做一份假流水,大部分被用于房贷。

作者: 来源: 新京报 2018-08-12 19:49:51
几百元的费用,外?#21491;?#34892;支行网点、卡号、户名等个人信息,有“商家”就会根据你的要求“定制银行流水单”——每月进账金额、进账形式、交易区间、最终余额都?#21069;?#38656;定制,可以精确到分。

 

 

  楼市很火的时候,刚参加工作的小叶决定贷款买房,因为工?#24335;系停?#23567;叶担心不能满足银行办理房贷的要求,房产中介提出了一个解决办法:找人代办银行流水单。小叶向中介付了800元,几天之后从中介那里拿到了一份“看不出破绽”的工行流水单,顺利办下了90万的房贷。

  原本与买房相配套的代办银行流水单业务,如今已发展至电商平台公开?#26032;簟?#26032;京报记者日前从淘宝首页搜索关键词“银行流水单”,出?#20013;?#22810;显示“工资流水、入职签证、贷款、定制定做银行流水”等字样的商品。某出售假“银行流水单”商家?#22836;?#34920;示,他们的流水单分为“原版”和“高仿版”,?#22836;?#22768;称“原版”与银行做出来的流水单完全一样,“高仿版”在排版、字体上稍有区别,工行半年流水单“原版”定价450元一份,“高仿版”定价230元一份。

  这些假流水能通过银行审核,贷到款吗?某国有大行客户经理表示,其实银行对于流水单的审查并不是很严格“不会每笔都查”,不过也不会只根据流水决定贷款与否。而某律师表示,?#35789;?#20551;流水单被查出,对于银行、个人的风险都不是很高。

 

某电商平台商家向记者出示的“定制”的银行流水单。
某电商平台商家向记者出示的“定制”的银行流水单。

  盖“公章”的假流水单有电商平台公开卖

  有的200多元一份,“想做多少金额就做多少金额”,就制作过程,有商?#39029;疲?#22312;别人的真实明细上面改改工?#24335;?#39069;而已;有的商?#39029;?#26368;近接到四十多单的团体订单。

  刚刚参加工作的小叶决定在武汉贷款买房。因为?#24418;?#36716;正,工?#24335;系停?#23567;叶担心不能满足银行办理房贷的要求。中介提出了一个解决办法:找人代办银行流水单,“根据你的贷款金额,做成合适的流水就可以了”。

  小叶向中介付了800元,几天之后从中介那里拿到了一份“看不出破绽”的银行流水单。他当时的真实工资为3000元,这份流水单上的工资收入显示为1万余元,精确到分,每几天都有金额不等的支出,并且流水单上有工行“公章”。

  小叶将这份银行流水单与其他材料一起交给某银行,顺利办下了90万的房贷。某银行并未对他的银行流水单提出质疑。

  不仅如此,原本与买房相配套的代办银行流水单业务,现已发展到电商平台公开卖。新京报记者从淘宝首页搜索关键词“银行流水单”,出?#20013;?#22810;显示“工资流水、入职签证、贷款、定制定做银行流水”等字样的商品,商品简介大部分为打印纸、空白账本的图片。

  记者向?#22836;?#35810;问如何定制银行流水单,?#22836;?#35201;求添加微信沟通。一位微信名为“法拉利”的代办流水单?#22836;?#21521;记者表示,所有银行的流水单都可以制作,客户可自选是柜台版还是自助回单机,价格根据银行不同有所区别。客户只需提供银行支行网点、卡号、户名等个人信息,并告诉?#22836;?#38656;要的每月进账金额、进账形式、交易区间、最终余额,就可以制作出一份“私人订制”的银行流水单,“你想做多少金额就做多少金额”。一份兴业银行的半年流水单,售价350元,制作时间仅需1小时。

  “我们是在别人的真实明细上面改改工?#24335;?#39069;而已,其他消费根据你的工资合理安排的。”?#27599;头?#34920;示,此前制作的流水单从未出现过问题。“银行不会审核流水单?#27169;?#23601;算查出来也没什么后果,你换一家银行贷就可以了。”

  另一个微信名为“A0专业银行流水制作”?#30446;头?#34920;示,他们的流水单分为“原版”和“高仿版”,?#22836;?#22768;称“原版”与银行做出来的流水单完全一样,“高仿版”在排版、字体上稍有区别,工行半年流水单“原版”定价450元一份,“高仿版”定价230元一份。?#27599;头?#31216;,自助回单版和柜台版都可以做,盖章均可以做到与银行一样,“不用再去找银行盖章”。

  记者咨询了多家代办流水单的商家,大部分声称所有银行的流水单都可以制作,可以根据客户要求定制流水单的金额和内容,全部带有银行“公章”,大部分是用来办房贷。一份半年的流水单价格在200元到450元不等,一年的流水单价格翻倍。一些较为少见的银行,或是对流水单有特殊格式要求?#27169;?#20215;格会稍贵。

  当记者对流水单上的“公章”提出疑问时,大部分?#22836;?#34920;示电子章印是与假流水单一同仿制制作?#27169;?#23545;于?#34892;?#38134;行流水单上的鲜章,有商家表示是仿刻银行“公章”盖印?#27169;?#22768;称“看不出真假”。

  这种假银行流水单,出货量有多大?某平台?#22836;?#34920;示,“我们最近接了一个团体订单,差不多是做了四十多单。”记者调查的其他商家均表示,客户很多。

假银行流水单几百元网上公开卖 商?#39029;?#22823;部分用于房贷
与卖家的聊天记录截屏。

  假流水单卖给了哪些人?

  很多办假银行流水单的人,是为了办理房贷;还有一些人是因特殊原因没有正常银行流水,比如开公司?#27169;?#20026;了避税,给自己发的工资?#21491;?#34892;走账的比较少

  办理假流水单的都是哪些人?记者调查得知,很多办假银行流水单的人,是为了办理房贷。由于种种因素,他们银行流水暂时无法达到银行贷款的标准,但担心房价上涨,不惜办假流水单以尽快拿下贷款。

  记者采访的小叶买房时工作不满半年,此前家里人帮忙看好?#23435;?#26124;区关山大道一带的某处楼盘,眼看着那里的房价从2015年9月份的九千多,三个月内涨到一万?#35282;?#20313;元。“武汉房价涨得太快了,我觉得照这个速?#20219;?#36825;个时候再不买就买不起了。”因此,?#35789;?#36824;有两个月试用期就结束了,转正后就可以直接办下贷款,他还是赶在2016年1月份买了房,并因此办了假流水。前两个月的房贷依靠家里的帮助,后期工资提高后就开始自己还房贷。小叶买完一年之后,他买的小区新房价格已经达到三万。

  根据安居客数据,2015年中武汉的平均房价9千元,年底破万;2016-2017年连续上涨,至2017年底均价达16259元,涨幅超60%,截至2018年8月,均价17501元。

  另一位同样因为工资不够找人办了假流水单的人向新京报记者表示,工资可以等,但房子不能等,“?#35805;?#20551;的流水单就办不了房贷,就买不了房,等一等房子就没了,房价就涨了。”

  另外,有一些人是因为特殊原因没有正常银行流水,例如一对自己开公司的夫妻,为了避税,给自己发的工资?#21491;?#34892;走账的比较少,导致流水单上显示的“工资”相关进账金额较少。这对夫妻表示,在面签贷款之前,楼盘销售看了他们的银行流水,说可能不合格,需要做假流水。

  还有一位买假流水单的淘宝店主表示,自己没有打入银行卡的工资收入,只有支付宝的收入流水,平时消费也多使用支付宝付款,银行流水记录几乎没有。新京报记者咨询支付宝?#22836;?#21450;银行得知,目前只有部分银行接受支付宝流水,大部分银行贷款业务还是以银行流水为主。

 

  大部分银行接受客户自行打印流水单

  也有银行称,“因为无法鉴别其他银行流水单的真伪,所以必须陪同去打印”

  作为?#20174;?#20511;款人财务?#32431;?#37325;要依据的银行流水单,银行对其有怎样的规定和要求?

  新京报记者走访了多家银行发现,除招商银行外,大部分银行均接受客户自行打印流水单,会有一定的审核流程,主要看流水单的内容,例如工资流水的金额;对于流水单真实性的审核手段较少,主要依据业务员的经验。

  招商银行北京分行西二旗支行某贷款经理对新京报记者表示,?#34892;?#19981;接受客户提供的现成流水单,贷款经理必须陪同申请贷款者到其开据流水的银行去打印流水单。“因为无法鉴别其他银行流水单的真伪,所以必须陪同去打印”。这一做法可以保证银行流水单的真实性,但这样做的银行极少,四大行均直接接受客户自行打印的他行流水单。

 

与卖家的聊天记录截屏。

  银行真实性审查不严,“不会每笔都去核实”

  某国有大行客户经理称,按照政策要求是都得核?#25285;?#20294;我们不想每笔都去核?#25285;?#19968;般会先看征信报告,如果征信报告比较清楚可信就不会去看流水;非本行的流水单,银行无法要求他行提供客户的流水单

  某国有大行客户经理对新京报记者表示,该行对于房贷的规定是,300万以下贷款不需要流水单,300万以上才需要。银行主要通过流水单判断客户的收入是否稳定,?#28304;朔从?#26159;否具有还款能力。对于流水单真实性的审查,一般是看收支内容是否符?#19979;?#36753;,“比如?#21040;?#20551;日打工资?#27169;?#27599;个月工资数据都是一样?#27169;?#27969;水余额做得特别大?#27169;?#32463;常大进大出?#27169;?#20511;贷不平?#27169;?#36825;些可能就有问题。”

  对于非本行的流水单,银行无法要求他行提供客户的流水单,一般采用电话核实的方式:若对客户提供的流水单有疑问,银行业务?#34987;?#21521;流水单所在银行打电话,挑选流水单其中的两三?#24335;?#26131;,请对方银行核对是否真实。但该客户经理也表示,其实银行对于流水单的审查并不是很严格,“按照政策要求是都得核?#25285;?#20294;我们不会每笔都去核实。一般会先看征信报告,看有没?#34892;?#39069;消费贷款,客户的工作情况、财务状态这些信息,如果征信报告比较清楚可信就不会去看流水。”

  该客户经理表示,银行会综合考虑借款人的全部信息来评判风险,流水单只是银行在受理贷款时的一个辅助材料,并不是主要依据。对于房屋贷款来?#25285;?#38134;行最主要考虑的因素是收入证明,以及借款人工作的稳定性等。“贷款业务都是因客户而异?#27169;?#19981;会只看流水单就决定是否发放贷款,如果其他资产条件已经足以证明还款能力,可能400万的贷款也不会看流水单。”

假流水.png

  审核不严背后:银行有房产证抵押

  ?#26032;?#24072;称,用假银行流水单办贷款依法要担?#28120;穡?#19981;过如果仅仅银行流水是伪造?#27169;?#25353;期还房贷,同时提供的房产抵押是真实、足值?#27169;?#38134;行一般不会追究

  房贷一度被银行认为是优质信贷资产,银行房贷业务这些年增速较快。2017年随着房地产领域调控政策?#21483;?#20986;台,?#29992;?#37096;门住房贷款余额增速有所回落,但增速?#28304;?#21040;22.2%。据人民银行发布的2018年上半年金融机构贷款投向统计报告,今年6月末,人民币房地产贷款余额35.78万亿元,同比增长20.4%;上半年增?#31354;?#21516;期各项贷款增量的39.2%;个人住房贷款余额23.84万亿元,同比增长18.6%。

  业内人士提出,对于银行来?#25285;?#20010;人住房贷款有房地产作为抵?#20309;錚?#23433;全性较高,同时银行的议价能力较强,可以?#20013;?#25552;高利率。为了最终取得房产,大部分房贷借款人会按?#34987;?#27454;,因此,?#35789;?#26159;在申请贷款阶?#38382;?#29992;了假流水单,对于银行来?#25285;?#39118;?#25214;?#24182;不是很大。这也是部分银行对于流水单的审核并不严格的原因。

  苏宁金融研究院高级研究员赵卿对新京报记者表示,只要借款者按?#34987;?#27454;,对于银行来说不会造成什?#27492;?#22833;。银行对借款人有收入、流水方面的要求,是出于风险?#30446;?#34385;,最终是为了保障还款。“部分客户为了多贷贷款,会有做高银行流水的意愿,但一般买房是家庭行为,全家人一起还贷款,而且个人对房贷的还款意愿也是比较强?#27169;?#25152;以目前房贷违约的情况不是很多。”如果在贷款后客户无法还款,调查原因发现是伪造流水,那就是银行贷前尽调调查不完全,属于风控不到位。

  用假流水单办贷款是否违法?广强律所金融犯罪辩护律师曾杰对新京报记者表示,这一行为涉嫌的罪名可能是骗取贷款罪(《刑法》第175条)或贷款诈骗罪(《刑法》第193条)。如果按期还款,或者提供了合法的抵?#20309;錚?#27809;有对银行造成?#25269;?#25439;害,一般就不会判定为这?#36739;?#32618;名。多数情况下,如果仅仅银行流水是伪造?#27169;?#20294;有按期还房贷,同时提供的房产抵押是真实、足值?#27169;?#38134;行一般不会追究,只要继续还贷就行。

  “这?#36136;?#27604;较常见,银行一般不追究,有房产证抵押,其实银行风险不大。”曾杰表示,?#35789;?#38134;行追究,一般也是民事纠纷,不会作为犯罪处理,最终的结果最多是取消贷款合同。因此,?#35789;?#20551;流水单被查出,对于银行、个人的成本都不是很高。

  制作假银行流水单的人则需要承担法?#31245;?#20219;,根据《刑法》第二百八十条,伪造公司、企业、事业单位、人民团体的印章?#27169;?#22788;三年以下有期?#21483;獺?#25304;役、管制或者剥夺政?#31283;?#21033;。制作银行流水单的人伪造了银行印章,涉嫌伪造公司印章罪。

  新京报记者 顾志娟 实习生 杨璐萍

 

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